Modalidad 40 contra un Plan Personal de Retiro
Una ruta compra pensión; la otra acumula capital propio. Aquí comparas las dos con tus números y el rendimiento que tu determines.
Detalle del cálculo
Dos logicas distintas
La Modalidad 40 compra más pensión: el dinero se entrega al IMSS y no vuelve. Lo que recibes a cambio es un incremento mensual de por vida, que se extingue contigo salvo las prestaciones que la ley prevea para beneficiarios. Un Plan Personal de Retiro hace lo contrario: el dinero se queda en un producto financiero a tu nombre, genera rendimiento y es deducible de impuestos en la declaración anual.
La comparación honesta
Para comparar hay que poner las dos rutas en la misma unidad. Esta herramienta calcula el acumulado del plan con el rendimiento que tu indiques y lo reparte en 240 meses —veinte años de retiro— para obtener una renta mensual comparable con el aumento de pensión de la Modalidad 40. No fijamos ningún rendimiento: es un dato del mercado que cambia y que cada quien debe verificar con su institución.
Cuándo suele ganar cada una
La Modalidad 40 tiende a ser más favorable para quienes están en la Ley 73, tienen muchas semanas acumuladas y un salario previo bajo que pueden elevar mucho con pocos años de pagos. El plan privado suele ganar cuando el aumento de pensión es pequeno, cuando el período de recuperación es largo o cuando eres Ley 97 y la Modalidad 40 no mueve tu promedio salarial. La página de recuperación de la inversión da el dato que inclina la balanza.
Lo que la aritmética no captura
El plan privado mantiene el dinero accesible y heredable; la pensión es vitalicia y protege contra el riesgo de vivir más de lo previsto. Una estrategia frecuente es combinar las dos en lugar de elegir una.
Datos y supuestos utilizados
| Concepto | Valor | Detalle |
|---|---|---|
| Modalidad 40 — naturaleza | Compra de pensión | el dinero no se devuelve |
| Plan privado — naturaleza | Acumulación de capital | a tu nombre, con rendimiento |
| Deducción fiscal | Aplica al plan personal de retiro | en la declaración anual |
| Rendimiento del plan | No lo estimamos | lo capturas tu según tu institución |
| Reparto usado en la comparación | 240 meses (20 años) | para volverlo mensual |
| Pago mensual al tope 2026 | $12,702.91 | referencia para la aportación |
Preguntas frecuentes
Qué es un Plan Personal de Retiro
Un producto financiero, generalmente ofrecido por aseguradoras o instituciones, en el que aportas periodicamente para formar un capital para tu retiro, con beneficios fiscales.
El plan personal de retiro se puede deducir
Si: las aportaciones a estos planes son deducibles en la declaración anual dentro de los limites que marca la ley.
Cuál conviene más
Depende del aumento de pensión que te den, del tiempo que tardes en recuperar la inversión en la Modalidad 40 y del rendimiento que consigas en el plan privado.
Puedo hacer las dos cosas
Si. Muchas estrategias combinan completar semanas en la Modalidad 40 con un plan privado para el resto del ahorro.
Última actualización: 30 de octubre de 2026. ¿Encuentras un error? Escríbenos y lo corregimos.